Ασφάλιση σε εποχή κρίσης; Ότι το καλύτερο

 

Τελικά τι είναι τα ασφαλιστικά προϊόντα για τη συνταξιοδότηση, την υγεία, την προστασία από ατύχημα, την ασφάλιση της κατοικίας, εισοδήματος και λοιπής περιουσίας;

Κατά την προσωπική μου εκτίμηση δεν είναι έξοδο, αλλά -επειδή μειώνουν τον κίνδυνο- αποτελούν περιουσιακά στοιχεία. Γιατί η ασφάλιση και γενικότερα η μείωση του κινδύνου είναι περιουσιακό στοιχείο;

Γιατί, για παράδειγμα, λόγω χαμηλότερου κινδύνου η Γερμανία δανείζεται με 0,5% επιτόκιο και η Ελλάδα με 7,2% (αποδόσεις δεκαετών κρατικών ομολόγων).

Επίσης, επειδή οι εταιρείες χαμηλότερου κινδύνου διαπραγματεύονται στα χρηματιστήρια με μεγαλύτερους πολλαπλασιαστές κερδών (P/E) δηλαδή σε υψηλότερες αποτιμήσεις.

Ή τέλος, γιατί οι εταιρείες με χαμηλό κίνδυνο αγοράζουν πρώτες ύλες και εμπορεύματα από τους προμηθευτές τους σε χαμηλότερες τιμές έναντι των ανταγωνιστών τους.

Το ερώτημα όμως που συχνά τίθεται είναι το αν σε περιόδους οικονομικής κρίσεως και χαμηλών εισοδημάτων για νοικοκυριά και επιχειρήσεις, η ασφάλιση αποτελεί ανάγκη ή «πολυτέλεια».

Εξετάζοντας προσεκτικά τα πράγματα, κάποιος θα μπορούσε να αμφισβητήσει το πόσο πολύ χρειαζόταν το προϊόν της ασφάλισης, πριν το ξέσπασμα της κρίσης, θέτοντας  τα παρακάτω επιχειρήματα, ή έστω δικαιολογίες:

  • Γιατί να τοποθετήσω χρήματα, όταν άλλες μορφές επενδύσεων μου προσφέρουν ικανοποιητικές αποδόσεις (καταθέσεις με 10% και 15% σε δραχμές, ή κρατικά ομόλογα με 3,5% και 4% σε ευρώ) και είναι ευκολότερα ρευστοποιήσιμες; Για να μην αναφερθούμε στα ακίνητα, αφού «ποτέ κανείς δεν έχασε, αγοράζοντας γη».
  • Γιατί να αποκτήσω συνταξιοδοτικό συμβόλαιο, όταν το κοινωνικό σύστημα ασφάλισης μου προσφέρει σύνταξη 1.500, 2.000 και 2.500 ευρώ και μάλιστα σε σχετικά μικρή ηλικία;
  • Γιατί να ασφαλίσω το εισόδημά μου σε μια οικονομία που «τρέχει» κάθε χρόνο με ΑΕΠ 4%-5% και κλείνουν μόλις 1-2 επιχειρήσεις στις 100; Και ακόμη, όταν κάποιος απολύεται και βρίσκει δουλειά μέσα σε λίγους μήνες;
  • Γιατί να ασφαλιστώ έναντι ενός πιθανού προβλήματος υγείας, όταν οι γονείς μου, τα αδέλφια μου και οι φίλοι θα με βοηθούσαν σε μια δύσκολη στιγμή;
  • Γιατί να προσπαθήσω να «χτίσω» ένα συνταξιοδοτικό συμβόλαιο, όταν μπορώ όποτε θέλω, να πουλήσω ένα από τα ακίνητα που έχω και να καλυφθώ;
  • Και γενικότερα: Γιατί να αποταμιεύω, όταν η τράπεζα είναι πρόθυμη να με δανειοδοτήσει με σχετική ή με μεγάλη ευκολία;

Τι έχει αλλάξει σήμερα

Από την προ κρίσης όμως εποχή μέχρι σήμερα, έχουν αλλάξει πολλά.

  • Καμιά επένδυση δεν προσφέρει αξιοσημείωτη απόδοση. Για παράδειγμα έχουμε καθαρά επιτόκια χαμηλότερα του 1% ακόμη και για ποσά δεσμευμένης κατάθεσης άνω των 100.000 ευρώ. Τα ελληνικά επιτόκια μάλιστα είναι υψηλότερα σε σχέση με αυτά της Βόρειας Ευρώπης, που συχνά είναι αρνητικά!
  • Καμιά επένδυση δεν μπορεί πλέον να θεωρείται σίγουρη (πτώση τιμών ακινήτων, κούρεμα κρατικών ομολόγων των 2012, κεφαλαιακοί έλεγχοι στις τράπεζες το 2015 και φόβοι για κούρεμα καταθέσεων που ευτυχώς δεν φαίνεται πως θα επιβεβαιωθούν στην πράξη).
  • Οι τράπεζες έχουν σταματήσει εδώ και χρόνια να δανείζουν, ή έστω δανείζουν υπό αυστηρές προϋποθέσεις και με το σταγονόμετρο.
  • Οι τιμές των ακινήτων υποχωρούν συνεχώς (Δείκτης Οικιστικών Ακινήτων της Τραπέζης της Ελλάδος από το 101,8 στο 60,1 στο τρίτο τρίμηνο του 2015.
  • Ο Γενικός Δείκτης Τιμών στο Χρηματιστήριο της Αθήνας έχει μειωθεί κατά 53,96% την τελευταία πενταετία .
  • Όλα δείχνουν πως οι ήδη μειωμένες συντάξεις θα μειωθούν ακόμη περισσότερο μέσα στα επόμενα χρόνια. Το σύστημα της κοινωνικής ασφάλισης έχει φτάσει στα όριά του, ή καλύτερα τα έχει ξεπεράσει.
  • Δεν μπορώ να πουλήσω εύκολα ένα ακίνητο που διαθέτω για να αποκτήσω ρευστότητα.
  • Οι γονείς, τα αδέλφια και οι φίλοι δεν μπορούν -γιατί και αυτοί δεν έχουν- να με στηρίξουν σε μια ενδεχόμενη δύσκολη στιγμή.
  • Οι επιχειρήσεις που κλείνουν είναι σήμερα πολλές.
  • Οι εργαζόμενοι που χάνουν τη δουλειά τους δυσκολεύονται να βρουν άλλη, τουλάχιστον μέσα σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Και κάτι ακόμη: Υπάρχουν σύγχρονες ανάγκες που πρέπει να καλυφθούν.

Με τι λεφτά;

Η απάντηση είναι αναμφίβολα δύσκολη.

  • Αναγκαστικά μέσω αναδιανομής δαπανών ενός νοικοκυριού και μιας επιχείρησης.
  • Θα χρειαστεί μικρότερο ποσό αποταμίευσης για συνταξιοδοτικό συμβόλαιο, αν η αποταμίευση του ασφαλισμένου ξεκινήσει σε μικρή ηλικία.
  • Οι σύμβουλοι-ασφαλιστές καλούνται να βρίσκουν λύσεις ακόμη και για τα… λεπτά πορτοφόλια.


Πηγή: www.eforologia.gr